Refinansiering

Refinansiering av gjeld – Alt du trenger å vite

Har du flere smålån og dyre kredittkort kan det fort være en lønnsom løsning å søke refinansiering av gjelden. Dette betyr i praksis at du samler alle smålån i et nytt lån slik at du oppnår bedre rente og lavere kostnader på det nye lånet. Dyr forbruksgjeld har gjerne høy effektiv rente og mange gebyrer som gjør det dyrt over tid. Disse blir du kvitt når du samler alt i et refinansieringslån og ikke minst oppnår du en langt bedre oversikt over din finansielle situasjon når du kun trenger forholde deg til et lån.

Refinansiering er enkelt med vår hjelp

Det kan ofte oppleves vanskelig å få kontroll på privatøkonomien dersom du har flere lån og kredittkortgjeld som løper løpsk. Mange lar det heller fortsette slik fremfor å ta kontroll på økonomien og bli kvitt gjelden igjen. Med vår hjelp kan du raskt og enkelt oppnå refinansiering av forbruksgjelden og få en oversikt over egen økonomi igjen. 

Vi går grundig gjennom hva som er viktig å huske på før du skal refinansiere gjelden din, samt går i detalj på hvordan refinansiering egner seg for forskjellige typer gjeld. Du kan derfor være trygg på at vi hjelper deg finne det beste alternativet for at du skal oppnå de laveste kostnadene på din refinansiering av lån uten sikkerhet. 

Hva er refinansiering?

Rent praktisk betyr refinansiering at du benytter et nytt lån til å gjøre opp gammel gjeld. Litt mer detaljert er dette noe vi gjør for å samle flere smålån og oppnå bedre lånevilkår. Dette sørger for at vi oppnår lavere effektiv rente og kan derfor betale ned gjelden raskere ettersom det er mindre kostnader og mer rom for avdrag. 

Det vanligste mange velger å refinansiere er forbruksgjeld, kredittkort og eventuelle smålån. Disse har gjerne høy effektiv rente og kan fort bli dyre i lengden. Samler du dette i et nytt refinansieringslån uten sikkerhet kan du i de aller fleste tilfeller få lavere månedlige kostnader og lavere effektiv rente. På denne måten sparer du penger som kan benyttes til å bli kvitt gjelden fortere eller gi bedre fleksibilitet i hverdagsøkonomien. 

Refinansiering av gjeld

Selv om utestående gjeld stort sett består av smålån og kredittkort kan det ofte følge med kostbare gebyrer og høy rente. Refinansiering av gjeld kan da være en utmerket løsning. Dette kan gi etterlengtet fleksibilitet i hverdagsøkonomien, men før du gjennomfører en refinansiering er det viktig at du går detaljert gjennom din nåværende økonomiske situasjon og ser hvor høye avdrag du kan håndtere. 

Noen av de viktigste punktene du må se på er; vil et nytt samlelån gi meg lavere kostnader? Blir lånet dyrere langsiktig om jeg forlenger løpetiden av nåværende gjeld med et nytt lån? Du bør derfor sette av godt med tid slik at du kan gå detaljert gjennom de forskjellige aktørene og tilbudene tilgjengelig og finne et som gagner seg for din økonomi. 

I de aller fleste tilfeller er det kun om du har mer enn ett lån samtidig at det vil lønne seg med refinansiering av gjelden. Da slipper du nemlig å betale dobbelt og trippelt med gebyrer, rentekostnader og andre fordyrende kostnader som gjerne følger lån uten sikkerhet. Dette kan være en smart gjøre å gjøre kostbar finansiering litt billigere langsiktig. 

Refinansiering av lån uten sikkerhet

Om du betjener lån uten sikkerhet kan de være smart å følge nøye med hvordan markedet utvikler seg. Når det kommer til forbrukslån har det utviklet seg til et svært konkurransepreget marked og det kommer stadig nye aktører på banen som tilbyr lavere rente for å tiltrekke seg nye kunder. Dette er noe du som låntaker kan utnytte for å oppnå lavere kostnader på ditt eksisterende lån. Det er viktig å huske at det foreligger individuelle vurderinger på hvert lån og du må derfor søke om finansiering hos den aktuelle aktøren for å få et reelt lånetilbud. 

Det enkleste kan derfor være å følge med på hvordan rentenivå din nåværende långiver har sammenlignet med det øvrige markedet og reforhandle disse om markedet generelt ligger under dine nåværende vilkår. Dette kan gi stort utslag på din privatøkonomi og spare deg mye penger i rentekostnader. Ditt nåværende lån er basert på bankens vurdering av din risikoprofil og kan derfor bedres om du oppnår høyere lønn, nedbetaler eksisterende lån, eller reduserer dine månedlige kostnader ellers. Det kan da være lønnsomt å søke om refinansiering av lånet slik at banken foretar en ny vurdering og i beste fall tilbyr lavere vilkår. 

Refinansiering av smålån

Smålån er gjerne lån fra 1.000 til 100.000,- som fungerer på samme måten som øvrige forbrukslån. Det er lån uten sikkerhet, men har tilsvarende høye kostnader. Denne typen lån har gjerne kortere beregnet nedbetalingstid og kan derfor ha langt høyere effektiv rente enn f.eks. vanlig forbrukslån. Det kan derfor fort bli dyrt dersom du nedbetaler smålån over tid. En god huskeregel er at desto mindre du behøver låne uten sikkerhet, desto høyere vil den effektive renten på lånet være. 

Som et eksempel kan du sitte med tre forskjellige smålån hvor alle har en effektiv rente på mellom 30% og 199%. På disse lånene betaler du heller ikke bare rente, men også termingebyr, etableringsgebyr og eventuelle forsinkelsesrenter dersom du ikke er påpasselig med betaling. Samler du disse tre smålånene i et nytt refinansieringslån kan du oppnå effektiv rente så lavt som 11% og komme unna med å kun betale gebyrer og kostnader på et lån, fremfor tre forskjellige hver eneste måned. Du blir også raskere kvitt gjelden på denne måten ved at avdragene er større enn når du må fordele dem på tre forskjellige lån.

Refinansiering av kredittkort

Norske husholdninger har historisk høy gjeldsgrad og for tusenvis av nordmenn utgjør kredittkortgjeld en stor del av gjeldsbyrden. Dette er gjeld som oppstår om du kun betaler et minimum på benyttet kreditt ramme og deler opp kredittkortet over flere måneder. Mange går i fellen at de kun betaler ned minimumskravet på faktura hver måned og opplever det vanskelig å bli kvitt kredittkortgjelden sin. 

For mange kan derfor refinansiering av kredittkortgjeld være den endelige løsningen som sørger for at man får innfridd hele gjelden. Noen av fordelen med å benytte refinansiering på kredittkortgjeld er;

  • Du får lavere kostnader ved at refinansieringslån oftest har langt lavere effektiv rente enn kredittkort har.
  • Du får månedlige avdrag som følger en nedbetalingsplan og ved derfor med sikkerhet at gjelden betales ned. 
  • Du unngår fristelsen med å kun betale minstebeløpet hver måned og i praksis bygge mer gjeld på grunn av renter. 

De aller fleste kredittkort tilbyr en rentefri periode på 45 dager og det vil alltid være anbefalt at du forsøker å innfri utestående beløp før det påløper renter. Kredittkort er et kortsiktig finansiering verktøy og du bør derfor kun benytte det til formål hvor du har mulighet til å betale inn hele beløpet når det kommer faktura ved månedslutt. 

Refinansiering med sikkerhet i bolig

Refinansiering med sikkerhet i bolig er det aller gunstige alternativet for deg som ønsker refinansiere dyr forbruksgjeld. Mye av grunnen til dette er at vi i Norge har svært lav rente på boliglån og du kan dra nytte av dette til refinansiering. Du kan i praksis refinansiere med sikkerhet på to forskjellige måter:

  • Du kan søke om å øke ditt nåværende boliglån for på denne måten å bake inn utestående forbruksgjeld i boliglånet. De aller fleste banker er medgjørlige for dette om du har en belåningsgrad på 60% eller lavere, men du må forvente at banken i noen tilfeller setter opp renten din 1-2% som “straff” for at lånet benyttes til annet enn bolig.
  • Det andre valget ditt er å søke et helt nytt refinansieringslån med sikkerhet i bolig, men da kan det fort lønne seg å oppsøke en spesialist bank som tilbyr slik finansiering. Disse tilbyr ofte gunstigere vilkår og du vil oppnå vesentlig lavere rente enn om du søker refinansiering uten sikkerhet. 

Det er viktig at du gjennomgår din finansielle situasjon før du søker om refinansiering med sikkerhet i bolig slik at du forsikrer at du vil oppnå lavere kostnader ved å gjennomføre finansieringen. Dersom du ikke oppnår noe gunstigere vilkår vil det i de aller færreste tilfeller være verdt arbeidet med å gjennomføre refinansiering gjennom boliglånet. Sørg derfor for å ha et godt sammenligningsgrunnlag slik at du er sikker på at valget blir gunstig for din situasjon langsiktig. 

Refinansiering med betalingsanmerkning

Når du ønsker refinansiering med betalingsanmerkning er oftest ditt eneste alternativ å søke om refinansiering med sikkerhet i bolig. Dette fordi de aller fleste banker vil anse det som høy risiko for mislighold av gjelden og vil ikke innvilge et lån uten sikkerhet. Kan du derimot stille med sikkerhet i bolig kan du fort spare mye ved å søke refinansiering med sikkerhet og få kontroll på økonomien selv med betalingsanmerkninger. Om du ikke har mulighet til å stille sikkerhet i bolig vil det lønne seg å bli kvitt eventuelle betalingsanmerkninger før du søker om refinansiering av utestående gjeld. Noen kreditorer tilbyr avdragsfrihet som kan gi nødvendig kapital til å innfri gjelden som har forårsaket betalingsanmerkning, deretter søker du enklere om refinansiering av hele din utestående gjeld uten hindringer. 

Slik refinansierer du gjelden din

Hensikten med refinansiering er å spare penger så vi anbefaler at du gjennomfører refinansiering prosessen på følgende vis; utarbeide en oversikt over utestående gjeld og hvilke vilkår disse lånene har i dag. Dette er informasjon en ny långiver vil etterspørre før de kan gi deg tilbud om lån uansett, så du kan like godt utarbeide det først som sist. 

Deretter anbefaler vi at du aldri søker om mer i refinansiering enn det du har i utestående gjeld. Hensikten med refinansieringslånet er å bli kvitt eksisterende gjeld, ikke pådra deg ny forbruksgjeld som kommer med påfølgende kostnader og lengre nedbetalingstid. 

En av fordelene med refinansiering er at din nye långiver sørger for å gjennomføre det meste av “ryddejobben” for deg ved at de sørger for innfrielse av tidligere lån og tar denne biten med kreditor. Du slipper derfor unna med å forholde deg til ditt nye månedsbeløp og slipper bekymre deg for tungt papirarbeid med avslutting av andre lån. 

Sparer man penger på å refinansiere?

Hensikten med refinansiering er å spare inn penger på lavere omkostninger og rente på gjelden din. Det vil derfor ha liten hensikt å gjennomføre en refinansiering dersom dine nåværende vilkår er bedre enn det du får tilbud om i refinansieringen. Som utgangspunkt vil det være lønnsomt å refinansiere om du sitter med mer enn ett lån samtidig, men husk alltid å undersøke eventuelle vilkår slik at du ikke inngår et refinansieringslån som vil øke dine månedlige kostnader fremfor å minske dem. Vi anbefaler alltid at du setter opp en nedbetalingsplan for å raskest mulig nedbetale gjelden slik at du kan spare ytterligere med lavere løpetid på lånet.

Tre ting å huske på ved refinansiering av lån

Det kan ofte fremstå som omfattende arbeid å refinansiere utestående gjeld og dette resulterer i at mange lar seg demotivere før de får gjennomført refinansieringen. I de aller fleste tilfeller vil det være penger å spare på en refinansiering og mange undervurderer hvor lukrativ din gamle gjeld kan være for bankene. Det finnes derfor en lang rekke banker som gjennomfører store deler av opprydningsarbeidet på dine vegne for at du skal inngå en finansieringsavtale med nettopp dem. 

Jo mer du vet, jo bedre stilt er du

Som utgangspunkt kan du anta at “knowledge is king” dette fungerer også som et viktig prinsipp når du skal søke om refinansiering av gammel gjeld. Grunnen til at oversikt er viktig er at du gjennomfører refinansiering for å forbedre egen privat økonomiske situasjon mest mulig. Det vil derfor komme godt med i en søknadprosess at du enkelt kan fremlegge en oversikt over din nåværende situasjon til banken og gi dem mest mulig realistisk vurderingsgrunnlag. Noen viktige punkter du må sørge for å ha med er; utestående gjeld, faste inntekter (lønn, trygd, leieinntekter, utbytte, andre pålitelige inntekter) og din nåværende belåningsgrad. 

Søk hos flere aktører

Det er hard konkurranse i det norske lånemarkedet og dette er noe som kommer deg til gode når du skal søke om refinansiering. Mange låne foretak er villig til å utkonkurrere konkurrentene for å kapre nye kunder. Du kan derfor få gunstigere vilkår ved å søke hos flere aktører og sette disse opp mot hverandre. Når du mottar flere tilbud om refinansiering vil du også kunne sammenligne de forskjellige tilbudene du har mottatt og velge det som tilbyr de beste vilkårene for din økonomiske situasjon. 

Prioriter gjeldsnedbetaling

For de aller fleste handler refinansiering om å kutte kostnader knyttet til eksisterende lån. De aller fleste lån uten sikkerhet har høy effektiv rente som påfører en rekke kostnader hver eneste måned. Det kan derfor være gunstig å forsøke betale ned gjelden fortere enn nedbetalingsplanen banken har satt opp. Prioriter derfor nedbetaling av gjelden fremfor forbruk og forsøk heller å kvitte deg med så mye gjeld som mulig ved å innbetale ekstra på lånet. Dette kan resultere i besparelser på mange tusen kroner og langt bedre fleksibilitet i din privatøkonomi over tid. 

Sammendrag

Refinansiering er et godt alternativ for deg som har ett eller flere lån med høy effektiv rente og gebyrer. Om du samler disse i et felleslån vil du oppnå gunstigere lånevilkår samtidig som du raskere blir kvitt gjelden ved at du betaler mindre renter og større avdrag hver måned. Det finnes en rekke fordeler med refinansiering, men faste månedlige avdrag, lavere effektiv rente og oversiktlig privatøkonomi er de aller viktigste. 

Spørsmål og svar

Hva er refinansiering av gjeld?

Refinansiering er at du tar opp et nytt lån med den hensikt å innfri eksisterende lån. Ved å samle en rekke smålån og kredittkortgjeld kan du oppnå gunstigere vilkår og lavere månedlige avdrag. 

Hva blir renten på lånet mitt?

Det gjennomføres individuelle vurderinger av alle som søker refinansiering. Du vil derfor motta et tilbud i form av et gjeldsbrev hvor din endelige rente er oppgitt. Det utgjør også en forskjell på lånevilkår om du evner å stille sikkerhet for lånet eller søker lån uten sikkerhet.

Hvor mye gjeld bør jeg ha før jeg søker refinansiering?

I de aller fleste tilfeller er det ikke spørsmål om hvor høy gjeldsgrad man har, men heller hvor mange lån denne gjelden er fordelt på. Om du betjener to eller flere lån vil det i de aller fleste tilfeller lønne seg å refinansiere.

Kan jeg benytte boliglånet for refinansiering?

En rekke banker vil la deg øke belåningen på boligen din om denne i dag ikke er over 60%. På denne måten kan du benytte ubrukte verdier fra boligen som refinansiering av forbruksgjeld. Det finnes også en rekke spesialist banker som tilbyr refinansiering av hele din utestående gjeld inkludert ditt nåværende boliglån. 

Hvorfor bør jeg refinansiere gjelden min?

Hensikten bak refinansiering er å samle dyre smålån i et nytt kostnadseffektivt lån. På denne måten unngår du å betale for unødvendig kostbar finansiering og kan oppnå mer fleksibilitet i privatøkonomien din. Det vil også gi bedre oversikt over din nåværende situasjon og gjøre det enklere å innfri utestående gjeld.